Výše hypotéky

Při sjednávání hypotečního úvěru je rozhodující i jeho výše. Kolik si můžete půjčit? Kolik stojí nemovitost, kterou chcete financovat? Kolik si opravdu můžete dovolit měsíčně splácet? Otázek ohledně výše hypotéky se vám v hlavě jistě točí mnoho, takže my si teď popíšeme základní mechanismy, díky nimž se můžete v problematice lépe orientovat.

Výše hypotéky – nikdy nechoďte na maximum

Hned první rada je možná trochu demotivující – nepostupujte způsobem, ve kterém do online kalkulačky vložíte své příjmy a náklady, a pak si nastavíte co nejdelší splatnost, abyste se dozvěděli, kolik si můžete půjčit.

Je to sice velmi snadné, ale zavádějící – například, s čistým příjmem domácnosti 30 000 Kč měsíčně si manželé bez dětí snadno spočítají, že si mohou vzít hypotéku až 2 500 000 Kč na 30 let. Co se stane, když si o takovou hypotéku zažádají a ta jim bude schválena?

Taková rodina by zcela ztratila manévrovací prostor do budoucnosti – narození dítěte by vlastně znamenalo, že rodina nebude schopná hypotéku splácet, protože jí poklesnou příjmy a zvýší se náklady. Splatnost prodloužit nelze, protože 30 let je maximum. Takový případ by byl řešitelný pouze při správné konstelaci:

-          Blížil by se konec fixace.

-          Hypotéka je splacena alespoň z 30 %, aby rodina dostala výhodnější úrokovou sazbu.

-          Pokud by rodina dosáhla na refinancování, mohla by si opět prodloužit splatnost úvěru a tím i snížit měsíční splátky.

Obecně lze však říct, že takový postup je příliš riskantní. Jaká by tedy měla být správná výše hypotéky?

-          Nechte si spočítat maximální výši úvěru, ale ne na 30 let, ale pouze na 20 a odeberte z ní aspoň 20 %. Rozdíl mezi částkami si měsíčně spořte na horší časy.

-          Získáte tak finanční rezervu i možnost kdykoliv prodloužit splatnost o dalších 10 let. Takový polštář by měl ochránit nejenom před zvýšením nákladů při narození dítěte, ale i před případnou ztrátou zaměstnání na kratší dobu.